如何准确计算购车贷款利息？

想要准确计算购车贷款利息，首先要清楚利息的计算公式，即利息 = 贷款金额 × 年利率 × 还款期限。

实际中，影响利息的因素不少，像借款人的信用状况好，可能利率就低些；首付款比例高，贷款金额少，利息也会少；还有可能碰上贷款优惠政策。

一般金融机构的贷款利率在 4%至 12%之间。比如在中国银行贷款 12 万元，期限 3 年，年利率 12%，月利率 0.33%。那首月还款额是 120000 元 × 0.33% = 3729.3 元，其中利息 396 元。随着还款推进，每月利息不同，总利息 7319.4 元。

贷款方式也有影响，等额本息还款法每月等额偿还贷款本息，月还款额公式为：月还款额 = 贷款本金 × 月利率 ×× 还款月数 /(还款月数 - 1)；等额本金还款法每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月下降，月还款额公式为：月还款额 = 贷款本金 / 贷款期限月数 +× 月利率。

贷款利率还根据贷款期限变化。一年以内年利率 4.35%，一年至五年为 4.75%，这是基准利率，实际会有 10%波动。政策规定一手购车贷款最长 5 年，二手车最长 3 年。

要降低车贷利息，可以这么做：选常用银行办车贷，用银行流水争取低年化利率；选较短贷款期限，期限短利率低；选等额本金还款，前期月供高但后期利息少；多付首付少贷款，减少贷款金额降利息。

买车时销售说的利息厘和点也要搞明白，厘一般指月利息，2 厘就是月利息 0.2%；点一般指年利息，3 点就是年利息 3%。比如 20 万的车，首付 20%，贷款 3 年，销售说利息 3 个点，月供 5000 元。算一下，月供 5000 元，3 年 36 个月共 18 万。20 万中首付 20%是 4 万，贷款本金 16 万，两者相减，利息是 2 万。2 万除以 16 万再除以 3 年，利率是 4.17%。